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孤独症人群终身保险保障亟待解决

 

当前,孤独症谱系障碍群体在个人生活、心理健康、就医、教育、就业等方面都存在着一系列重要问题,而由于疾病的特殊性、社会保障政策不完善等因素,也致使家庭精神压力大,经济负担沉重。与此同时,商业保险公司通常将该人群拒之门外,孤独症谱系障碍群体的保障问题也亟待解决。

本次调研希望了解孤独症谱系障碍群体的基本情况及对保险的需求,为围绕心智障碍者的保险、信托、服务等的设计提供基础调研数据。另外,希望通过对调查报告的发布与传播,倡导保障理念,提升社会各界对孤独症谱系障碍群体及其保险保障状况的关注,推动相关部门及商业保险机构为特殊人群设计更完善更全面的保险产品及服务。


孤独症谱系障碍群体


孤独症谱系障碍(ASD,Autism Spectrum Disorder ),又称自闭症,是根据典型孤独症的核心症状进行扩展定义的广泛意义上的孤独症,主要表现为社会交往障碍、言语交流障碍、兴趣狭窄及重复刻板行为。既包括了典型孤独症,也包括了不典型孤独症,又包括了阿斯伯格综合症、孤独症边缘、孤独症疑似等症状。

据美国疾病预防控制中心(CDC)最新发布显示,自闭症谱系障碍(ASD)患病率统计数据为1:59,这意味着每59个孩子里就有一个受孤独症影响,其中31%的孤独症儿童智力发育异常(IQ<70),25%智力在正常边缘(IQ 71~85)。而根据我国相关机构2017年4月发布的《中国自闭症教育康复行业发展状况报告Ⅱ》估算,我国孤独症发病率约1%,孤独症人群超1000万,孤独症儿童超200万,并且这些数字正以每年将近20万的速度在增长。


调查设计


· 面向对象:本次调查面向广东省孤独症谱系障碍者亲友

· 调查内容:包括孤独症谱系障碍者基本情况(包括诊断、年龄等)及保险保障特别是商业保险现状及需求。

· 调查形式:以网络形式开展,通过家长组织微信传播。

 

调查分析


总共回收问卷388份,广东省孤独症谱系障碍者亲友有效问卷316份。

基本情况

年龄:本次调查中,孤独症谱系障碍者主要集中在4~6岁及7~16岁两个年龄段,分别有107人及123人。



 
 

诊断:九成障碍者的诊断明确为孤独症


 
 

分布:近八成调查对象居住在广州、湛江、惠州及深圳


 

调查对象与孤独症谱系障碍者的关系:主要是孤独症谱系障碍者的父母,超过九成调查对象是孤独症谱系障碍者的法定监护人(287人),其中95%同时为财务方面的关键决策人(273人)


 

保险保障现状


· 53.66%的孤独症谱系障碍者(154人)参加了社会保险

· 34.83%的孤独症谱系障碍者(100人)作为被保险人拥有商业保险,购买过的保险产品主要是意外险、重疾险、住院医疗险及教育年金。

· 94.43%的调查对象表示希望进一步了解适合孤独症谱系障碍群体的保障计划



 

保险需求

· 无论孤独症谱系障碍者是否拥有商业保险,在增加购买商业保险的问题上,绝大多数调查对象(214人)表示考虑为障碍者购买商业保险。不考虑购买的主要原因是经济能力不允许(84.93%),也有人表示对商业保险没有信心(17.81%)、认为商业保险用处不大(16.44%)、已有足够的经济保障(6.85%),另有多人表示目前保险公司不承保孤独症谱系障碍者。


 

· 已为孤独症谱系障碍者购买过商业保险的群体考虑购买的比例 (80%)高于从未购买过商业险的群体(71.66%)

· 孤独症谱系障碍者最需要的保险是托养保险、意外险和重疾险

· 孤独症谱系障碍者年纪越大,亲友对托养保险的需求越强烈。学龄前(0~6岁)的障碍者更需要重疾险、意外险及儿童个人责任险。学龄期(7~16岁)的障碍者需求最大的前三位保险是托养保险、意外险和重疾险



 

绝大多数调查对象表示购买保险时会配合保险公司的工作

· 92.99%愿意向保险公司提供诊断证明

· 88.79%愿意向保险公司提供完整的孤独症谱系障碍医疗记录

· 94.39%愿意配合保险公司对孩子进行相关体检

影响调查对象选择保险保障计划最重要的因素是保障内容,其次是缴费金额、资金安全、保障额度,只要少部分人在意品牌及增值服务;调查对象最倾向于终身保障产品,其次是多年期保障产品,一年期保障产品。
大多数调查对象在选择产品时更信任接受专业的保险人员当面介绍相关产品详情并做合适的产品推荐及专业机构或家长组织的推荐,也有人提出信任“国家权威部门发文”。


总结和建议


· 孤独症谱系障碍者保险保障不完善

孤独症谱系障碍者作为不容忽视的群体,保险保障体系尚不完善。该群体社保覆盖率不高,这可能是由于我国新型医疗保险制度存在着医疗保险制度单一、制度体系不健全、城乡分割及覆盖面狭窄的缺陷造成的。

本调查显示超过1/3的孤独症谱系障碍者已经拥有某些商业医疗保险如:意外险、重疾险、理财型保险等,说明该群体重视对障碍者保障体系的构建。但是由于种种原因商业保险常常大门紧闭,我国内地及香港地区目前有一些将儿童特定疾病纳入保障范围,其保障内容中包含孤独症,而对于已经确诊孤独症的人群,市面上目前只有一年期意外险加重疾险,远远不能满足需求,导致该群体通过商业保险加强抵抗风险能力的愿望亦很难实现。

因此,一方面应通过宣传教育,维护孤独症谱系障碍群体获得基本医疗保障的权力。另一方面,商业保险作为医疗保障体系的重要一环,商业机构应该围绕孤独症谱系障碍群体及其家庭的需求,推出围绕意外防范、重疾、教育、养老等各维度的保障产品,丰富障碍群体的选择,助力构建更加全面的保障体系。

· 保险产品需求多元化,托养相关保障受关注高

在本次调查中,孤独症谱系障碍者家庭对商业保险的需求十分多元化,涵盖了托养保险、意外险、重疾险、儿童个人责任险、门诊险及教育年金险等,这与当前保险业的多元化需求发展趋势一致。

在本次调查的214名愿意购买商业保险的受访者中,90.19%的障碍者亲友表示更倾向终身保障产品。对于孤独症障碍者群体来说,随着年龄的增加,各种重疾风险与健康、养老需求也随之而来,终身保障产品可以为这一群体带来更周全的保障。商业保险公司应重点设计终身保障产品以满足该群体需求。

值得注意的是,托养问题依旧是关注重点。调查显示,无论孤独症谱系障碍者目前处在什么年纪,亲友都对托养保险有需求,而16岁以上孤独症谱系障碍者亲友百分百认为需要托养保险。当孤独症障碍者家长逐渐老去或离世,障碍者本身无能力独立生活,无所依托,如何让心智障碍人群“老有所依”是一个不可忽视的民生问题。

· 加强对孤独症谱系障碍者家庭的金融知识教育

自闭症患者及家庭承受极大的经济与精神双重压力,生存状态十分严峻,但很多家庭在孩子诊断后往往选择倾尽财力送孩子到各种机构接受干预,而忽略了长远规划,因此,加强对孤独症谱系障碍者家庭的金融教育,帮助他们为障碍者和家庭合理规划财务情况,有利于孤独症谱系障碍者的长期保障。

孤独症谱系障碍者亲友普遍信任专业机构和家长组织,因此机构和组织可适当邀请专业人员进行相关讲座,传播必要的金融知识,帮助家庭合理规划,做好长远打算。

· 保险保障产品现状

由于孤独症谱系障碍病情的特殊性,障碍者及其家庭承担着比较大的压力,需要社会给予足够的关怀和支持。然而该群体至今没有得到足够的保障支持。随着国家政策的陆续出台及社会关注度持续上升,相继有一些相关保险产品问世,但产品的丰富程度及保障内容远远不能满足障碍者及其家庭的需求。


市面部分保障产品现状


 

 


因此,为孤独症谱系障碍的患者及家庭提供更丰富更全面的保险产品,满足他们及其家庭的需求,刻不容缓!

 

参考资料


https://www.autismspeaks.org

《2017年中国残疾人事业发展统计公报》

中国心智障碍人群保险需求调查报告

成年心智障碍人士及其家庭财产信托保险服务需求研究​​​​